Calculadora de Libertad Financiera (Regla del 4% / FIRE)

El movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early) promueve ahorrar intensamente e invertir para retirarse jóvenes. La regla del 4% establece que puedes retirar de forma segura el 4% del capital de tu cartera de inversión durante el primer año de jubilación (e ir ajustándolo a la inflación en los siguientes) con una probabilidad de casi el 100% de no agotar tu dinero en 30 años, según el histórico del estudio Trinity.

El Número FI es la cantidad total de dinero que necesitas tener invertido para poder vivir de tus rentas perpetuamente. Se calcula multiplicando tus gastos anuales por 25 (que es lo mismo que dividir tus gastos anuales por el 0.04 o 4%). Por ejemplo, si tus gastos estimados son de 24.000€ al año (2.000€ al mes), tu número FI es 24.000 x 25 = 600.000€.

Para calcular el poder adquisitivo real en el futuro, es fundamental restar la inflación a la rentabilidad nominal. Si tus inversiones rinden un 9% anual de media y la inflación media es del 2%, tu rentabilidad real neta es del 7%. Usar este 7% neto en los cálculos proyecta el capital futuro en 'euros de hoy', manteniendo el valor real de compra.

Aumentar la tasa de retiro (por ejemplo, al 5% o 6%) reduce drásticamente el capital total que necesitas acumular (tu Número FI), acortando los años de ahorro. Sin embargo, incrementa exponencialmente el riesgo de que la cartera se agote prematuramente durante periodos prolongados de caídas en los mercados (riesgo de secuencia de retornos).